近年来，国内银行业出现了两个主要的变化。一个变化是，每家银行都推出了自己的网上银行服务。
客户只需在手机上下载相应的应用程序，就能进行转账、缴费、查询余额和存款等操作，不再需要到银行排队等候。这样一来，大大节省了时间和精力。
以前银行主要是通过高利息吸引存款，并通过发放贷款来赚钱。但现在银行的业务范围扩大了，不仅仅局限于这些。
例如，他们更加关注提供投资理财服务、代销基金和保险，还会根据富有的客户的需要，为他们设计专属的投资方案等中间业务。
从2023年开始，银行存款的利率一直在下降，成了一个趋势。比如3年期的存款利率，以前是3.5%以上，现在降到了2.35%，创下新低。
银行降低存款利率的主要目的是鼓励大家把钱拿出来，用来投资和消费。另外，降低存款利率还能减少大家借钱的成本，有助于促进经济发展。
有银行工作人员提到，由于当前银行存款有所减少，建议从明年开始，如果存款超过35万，需要注意以下三点。具体如下：
首先，不要把所有的钱都存进同一家银行。分散存放可以降低风险。
其次，对于中长期的定期存款，要关注资金的流动性问题，以免急需用钱时取不出来。
最后，应该考虑将资产分配到不同的投资渠道，以达到分散风险的目的。
因为国有银行的存款利率比较低，现在很多储户选择把钱存进中小型银行，这样可以获得更高的利息收入。
同时，银行的存款利率一直在下降，这是为了减少企业的融资成本。这也在一定程度上反映了实体经济的情况不是很好。不仅实体企业的利润在变薄，好的投资机会也越来越少。
很多中小银行如果经营不好，可能会选择破产倒闭。因此，如果有35万以上存款的人，最好把钱分散存到几家银行。这样即使有中小银行破产，也能减少麻烦。
其次，在存中长期存款时，要考虑资金的灵活取用。
现在很多储户喜欢存3年或5年的定期存款，因为这样可以获得较高的利息。
但是，存这么长时间也有风险，如果储户在这期间急需用钱，需要提前取出，那么利息就要按照活期计算。这样一来，储户会损失不少利息收入。
储户在存中长期存款时，应该先考虑一下这笔钱是否会提前取出。如果有提前取出的可能性，那么最好选择存1年或2年的定期存款。这样既能保证资金的灵活使用，又能获得相对较高的利息收入。
其次，储户应该进行多样化的资产配置。
现在有很多人抱怨银行存款的利息越来越低，甚至赶不上物价上涨的速度。如果手上有35万以上，可以考虑分散投资来增加收益。
比如，你可以拿出10万来买国债或者存定期存款这类比较稳定的理财产品。
再拿出10万块钱去买一些风险较低的产品，比如银行理财产品、结构性存款和债券基金。
然后，把剩下的5万块钱用来买每年都能分到红的银行股票。这样既能尽量降低投资的风险，又能争取获得更多的收益。
因此，在银行存款利息不断下降的情况下，选择多种资产进行配置是比较聪明的做法。
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